Konsultan Sektor Riil & UMKM

KUR – KREDIT USAHA RAKYAT di BRI

 

Beberapa waktu yang lalu, tepatnya 7 April 2009, saya pengasuh, mengikuti acara sosialisasi KUR yang dilaksanakan oleh Dinas Kelautan dan Perikanan Provinsi Lampung kepada UPP Perikanan (Unit Pelayanan dan Pengembangan), Petugas PPT (Petugas Pendamping Teknologi) serta POKDAKAN (Kelompok Pembudidaya Perikanan).

Sosialisasi KUR oleh Bank Rakyat Indonesia (BRI) ini sangat bagus sekali untuk diketahui oleh para Bapak/Ibu/Saudara-Ku para pelaku UMKM dimanpun berada. Sehingga bisa memanfaatkan program KUR tersebut untuk usaha yang baru dan belum pernah menerima pinjaman kredit dari Bank, feasible tetapi belum bankable

Apabila ada pertanyaan, silahkan kirimkan kepada pengasuh, atau Bapak/Ibu/Saudara-Ku menghubungi Bank BRI terdekat.  Karena Bank BRI termasuk Bank yang banyak cabangnya di daerah.

Untuk informasi tambahan,  program KUR pemerintah, dilaksanakan oleh beberapa Bank, yaitu : Bank Mandiri, Bank BNI, Bank BRI, Bank BTN, BankSyariah Mandiri (BSM) dan Bank Bukopin.  Silahkan kunjungi bank-bank tersebut yang paling dekat dengan usaha Bapak/Ibu/Saudara-KU.

BERIKUT INI INFORMASI LENGKAP PROGRAM KUR di BRI

 

Definisi KUR

·         KUR adalah Kredit Modal Kerja dan atau Kredit Investasi dengan plafon kredit sampai dengan Rp500 juta yang diberikan kepada usaha mikro, kecil dan koperasi yang memiliki usaha produktif yang akan mendapat penjaminan dari Perusahaan Penjamin.

·         UMK & K merupakan  usaha produktif yang layak (feasible), namun belum bankable.  Dengan agunan pokok proyek yang dibiayai (layak/hasil usaha mampu untuk membayar pokok pinjaman & bunga sampai lunas) namun karena agunan tambahan kurang sebagian dicover dengan program penjaminan.

·         Debitur baru / kredit baru dimana UMK & K tidak sedang memperoleh pinjaman bank (BI Cheking)

·         Debitur belum pernah memperoleh fasilitas kredit program

·         Besarnya Coverage Penjaminan maksimal 70 % dari plafond kredit.

·         KUR 100 % bersumber dari dana komersial Bank

 

Ketentuan Umum KUR

Keterangan	Persyaratan
Calon Debitur	Individu (Perorarangan/badan hukum), Kelompok, Koperasi yang melakukan usaha produktif yang layak
Lama Usaha	Minimal 6 bulan
Besar Kredit	Maksimal Rp. 500 juta
Bentuk Kredit	KMK Menurun  - maksimal 3 tahun KI                       - maksimal 5 tahun
Suku Bunga	Efektif maksimal 16 % pa
Perijinan	S/d Rp. 100 juta : SIUP, TDP & SITU arau Surat Keterangan Usaha dari Lurah/ Kepala Desa > Rp. 100 juta : Minimal SIUP atau sesuai ketentuan yang berlaku
Legalitas	Individu        : KTP & KK Kelompok    : Surat Pengukuhan dari Instansi terkait atau Surat Keterangan dari kepala Desa / Kelurahan atau Akte  Notaris Koperasi / Bdan Usaha Lain : Sesuai ketentuan yang berlaku
Agunan	Pokok         : Dapat hanya berupa agunan Pokok apabila sesuai keyakinan Bank    Proyek yang dibiayai cashflownya mampu memenuhi seluruh    kewajiban kepada bank (layak Tambahan : Al Seperti tanah/bangunan/Kendaraan (tidak wajib dipenuhi)

 

Ketentuan Umum KUR MIKRO

Keterangan	Persyaratan
Calon Debitur	Individu yang melakukan usaha produktif yang layak
Lama Usaha	Minimal 6 bulan
Besar Kredit	Maksimal Rp. 5 juta
Jenis Kredit	KMK atau KI Menurun   maksimal 3 tahun
Suku Bunga	Efektif maksimal 1,125 % flate rate per  bulan
Prov & adm	Tidak dipungut
Legalitas	KTP & KK
Agunan	Pokok         : Dapat hanya berupa agunan Pokok apabila sesuai keyakinan Bank Proyek yang dibiayai cashflownya mampu memenuhi seluruh kewajiban kepada bank (layak) Tambahan : Al Seperti tanah/bangunan/Kendaraan (tidak wajib dipenuhi)

 

Ketentuan KUR Linkage Program

Keterangan	Persyaratan
Calon Debitur	BKD, KSP/USP, BMT & LKM Lainnya & tidak mempunyai tunggakan
Lama Usaha	Minimal 6 bulan
Besar Kredit	•      Maksimal Rp. 500  juta •      Pinjaman BKD, KSP/USP, BMT, LKM ke end user maks Rp. 5 juta
Jenis Kredit	KMK Menurun  maksimal 3 tahun
Suku Bunga	Efektif maksimal 16 % pa.
Prov & adm	Tidak dipungut
Legalitas	•         AD/ART •        Memiliki Ijin usaha dari yang berwenang •        Pengurus aktif
Agunan	Pokok         :   Piutang kepada nasabah Tambahan : Al Seperti tanah/bangunan/Kendaraan (tidak wajib dipenuhi)

 

 

Sistim dan Prosedur Kredit

 

Permohonan kredit diajukan oleh calon debitur BRI 

a.    KUR > Rp. 5 juta ke Kanca / Kancapem

b.    KUR Mikro < Rp. 5 juta ke BRI Unit

 

Permohonan  pinjaman  dilampiri dengan dokumen pendukung yang diperlukan,  a.l. :

a.    Copy Legalitas & perijinan

b.    Data usaha & dokumen untuk keperluan analisa kebutuhan kredit.

 

Kewajiban Debitur

1. Menyampaikan data legalitas, perijinan, data usaha yang diperlukan untuk analisa
2. Menggunakan kredit sesuai ketentuan dalam Perjanjian Kredit
3. Mengangsur pokok pinjaman dan membayar bunga plus kewajiban lain
4. Menyampaikan laporan / data kepada bank secara periodik sesuai ketentuan dalam Perjanjian Kredit
5. Apabila pinjaman Macet dan  meskipun kredit di-cover dgn penjaminan maksimal sebesar 70 % dari plafond /outstanding, debitur tetap berkewajiban membayar seluruh pinjaman kepada bank
6. Nilai pembayaran klaim menjadi pinjaman subrogasi

 

Kendala di Lapangan

a.    Persepsi/ pemahaman yang salah dari masyarakat terhadap KUR, dianggap dana dari pemerintah dan dijamin oleh pemerintah bukan merupakan kredit dari Bank. Hal ini mempengaruhi tingkat pengembalian (angsuran) dan kualitas KUR

b.    Keharusan adanya Bank Indonesia Checking (SID) menghambat / memperlambat proses pelayanan KUR, mengingat masih banyak jaringan BRI yang ada dipelosok belum menggunakan sistem teknologi secara on line diusulkan untuk unit kerja tertentu BI Cheking digantikan dengan Surat Keterangan Lunas untuk dapat mempercepat pelayanan.

c.     Adanya pemahaman / anggapan sebagian masyarakat bahwa KUR merupakan Kredit Tanpa Agunan atau bahkan bantuan / hibah

d.    Moral Hazard calon debitur untuk memanfaatkan Program Penjaminan melalui KUR

e.    Adanya panggapan KUR merupakan Kredit masal sehingga banyak dimanfaatkan oleh pihak tertentu.

 

Penyebab NPL KUR BRI

1. Adanya penertiban usaha oleh Pemda (Penggusuran tempat usaha oleh Satpol PP)
2. Penurunan Omzet Usaha
3. Kegagalan usaha karena :

—   Gagal panen karena banjir

—   Usaha rumput laut tersapu ombak

—   Usaha tambak udang karena terserang penyakit.

4. Debitur tidak diketahui keberadaannya lagi (melarikan diri).

 

 

Harapan

a.    Kinerja Pinjaman KUR baik, NPL rendah sehingga Klaim ke Lembaga Penjaminan rendah

b.    Skim kredit dengan pola Penjaminan / KUR  sustainable

c.     Dengan KUR UMKM  mampu mengembangkan usahanya (pro-growth) dan meningkatkan penyerapan tenaga kerjanya (pro-jobs),  mempercepat uapa penanggulangan kemiskinan (pro-poor)

 

 

Disarikan oleh : Deddy Edward Tanjung.

- assallamualaikum.salam sejahtera
maaf sy mau berkonsul tentang permodalan,disini sy pnya niatan membangun koprerasi sendiri,sedangkan untuk badan huukumnya saya sudah ada….
atas nama saya sendiri
7untuk saat ini saya masih bergabung dengan kop “X” saya menjabat sebagai pimpinan cabang kantor boyolali.untuk pengalaman saya sudah menguasai.
disini saya kesulitan untuk permodalan,pertanyaan saya
1.bagaimana saya bisa mewujudkan keinginan saya dengan badan hukum yg sudah ada.
2.bagai mana cara saya mencari bantuan permodalan untuk kop saya.
3.jalan apa yg harus saya tempuh.
dan yg lain untk chanel funding saya kurang luas.
tetapi untuk pengalokasian dana ke lapangan saya telah menguasai JATENG & DIY dan niat saya bergerak ke pinjaman mingguan,sedangkan nominal kredit kecil.untk angka kemacetan kecil
trimakasih.
saya bayu erick indrawan
email erick_cutez23@yahoo.com
phone 085642442346
mohon bantuan solusinya…terimakasih banyak….

Mas Bayu Erick Indrawan

Waalaikumussalam wr wb.

Terimakasih atas kiriman emailnya.

Untuk mewujudkan keinginan mendirikan koperasi sendiri dapat belajar dari koperasi”X” tempat sekarang bekerja sebagai pinpinan cabang.  Adapun syarat dan ketentuan pendirian koperasi dapat dilihat dari undang-undang tentang koperasi.  Sepengetahuan saya, koperasi dapat didirikan oleh paling sedikit 20 orang (sebagai pendiri).  Pendiri tersebut sekaligus sebagai anggota koperasi. Agar dimaklumi pengertian koperasi secara umum adalah kumpulan orang yang mempunyai kepentingan dan kebutuhan yang sama.  Jadi Mas Bayu cobalah mengumpulkan calon anggota dan ajak untuk membangun koperasi.

Dari 20 orang pendiri akan terkumpul modal dasar.  Setiap anggota pendiri biasanya membayar beberapa jenis simpnan. Simpanan wajib, simpanan pokok, simpanan sukarela.  Akumulasi dari semua simpnan awal pendiri adalah sebagai modal awal.

Persyaratan lainnya tentu menyesuaikan dengan ketentuan yang ada di uu, coba hubungi dinas kop ukm terdekat.  Apalagi yang harus disiapkan.  Biasanya ada berita acara rapat pendiri, rencana ad art dllnya.

Bantuan permodalan bisa diperoleh dari berbagai lembaga keuangan bank atau non bank, atau dana dari bantuan perkuatan modal koperasi dari dinas/pemerintah daerah.  Sekarang ada dana bergulir, ada blud, ada program KUR, program KKPE dan lainnya.  Tentunya untuk mendapatkan modal, koperasi harus menyusun dulu RPU (rencana pengembangan usaha), lihat artikel terbaru dalam blog http://usaha-umkm.blog.com mengenai tata acara atau alur proses memperoleh kredit dari bank.

Banyak jalan yang dapat ditempuh. Mulailah dari hal yang kecil tetapi konsisten, lama-lama yakinlah akan berhasil menjadi besar. Apalagi sekarang sudah menguasai Jateng dan DIY. Suatu modal dasar yang sangat bagus.

Demikian dulu mas Bayu. Salam Sukses

Wassalam

Alur Proses Memperoleh Pinjaman Kredit

Bapak/Ibu/Saudaraku para pelaku usaha Mikro, Kecil dan Menengah dimanapun berada.  Assalamua’laikum wr wb. Salam Sejahtera.
Untuk memenuhi banyaknya pertanyaan yang disampaikan kepada kami, pengasuh blog, ini tentang Bagaimana Proses Memperoleh Pinjaman Kredit dari Bank Konvensional  ataupun  pinjaman pembiayaan dari Bank Syariah. Berikut disampaikan Alur Proses tersebut.

Langkah 1. Susunlah terlebih dahulu RPU, Rencana Pengembangan Usaha
Langkah 2. Datanglah ke Bank, minta dan isilah Formulir Aplikasi Kredit/Pembiayaan
Langkah 3. Lengkapi persyaratan yang diminta Bank
Langkah 4. Serahkan semua dokumen ke Bank (RPU, Formulir Aplikasi, Persyaratan)
Langkah 5. Tunggu dan Tanya konfirmasi kepada Bank atas langkah 4, bila belum ok lengkapi sesuai permintaan Bank
Langkah 6. Analisa Kredit/Pembiayaan oleh Bank atas aspek 5 C (bankable)
Langkah 7. Bank akan melanjutkan dengan Analisa Keuangan, atas Laporan yang ada di RPU.
Tunggu dan Tanya Bank, bagaimana keputusan mereka, belum ok, tanya apa lagi yang harus disempurnakan.

 

Langkah 1

Menyusun RENCANA PENGEMBANGAN USAHA (RPU)

Tugas Pengusaha UMKM

Langkah 2

Menigisi Formulir Aplikasi Kredit

Melengkapi Persyaratan

Langkah 3

Data Historis Perusahaan

Tidak

Data Proyeksi

Data Jaminan

REVISI

Persyaratan Lengkap ?

Ya

Langkah 4

Penyerahan Dokumen Ke Bank / Lembaga Keuangan

Tugas           Bank / Lembaga Keuangan

Konfirmasi Data / Dokumen

Langkah 5

Tidak

Persyaratan Lengkap ?

Ok

Langkah 6

Analisa Kredit Kelayakan 5 C

Langkah 7

Analisa Keuangan

REVISI

Tidak

Ok ?

Tidak

Ya

STOP

Persetujuan Kredit

 

Langkah PERTAMA : Menyusun Rencana Pengembangan Usaha  (RPU). 

Isi RPU adalah menyangkut

1)    informasi /profil usaha,

2)    aspek teknis dan produksi,

3)    aspek pasar dan pemasaran,

4)    aspek keuangan (finansial),

5)    aspek hukum, aspek lingkungan,

6)    dan aspek sosial ekonomi.

Masing masing aspek agar dianalisa secara ringkas dan yakinkan bahwa semua aspek dalam kondisi yang baik (layak) istilahnya layak diusahakan (feasible) RPU disusun dalam bentuk Proposal Ringkas dan di jilid (bundel) yang rapih

 Langkah KEDUA : Mengisi Formulir Aplikasi Kredit.

Formulir aplikasi kredit bisa diperoleh dari BANK, temui petugas pada bagian kredit bank, dan utarakan maksud dan tujuan pengembangan usaha, petugas akan meminta Bapak Ibu mengisi Formulir Aplikasi Kredit.

Langkah KETIGA :  Melengkapi Persyaratan

Persyaratan yang perlu dilengkapi seperti :

1)    Data Historis Perusahaan

2)    Data Proyeksi

3)    Data Jaminan

Data tersebut diatas dapat dicuplik dari Formulir Identifikasi Usaha, lihat artikel-artikel sebelumnya dalam webblog ini, kalau tidfak ketermu silahkan menghubungi kami, terimakasih

Langkah Ke EMPAT : Penyerahan Dokumen ke Bank

Dilakukan apabila Bapak Ibu Saudara sudah merasa yakin bahwa dokumen dokumen tersebut (RPU + Mengisi Formulir + Data Persyaratan) sudah benar-benar lengkap.  Jangan sungkan untuk bertanya dan berkomunikasi dengan petugas Bank atau dengan penulis.

Langkah Ke Lima : Bank Akan Melakukan Pemerikasaan Data dan Konfirmasi Kelengkapan Data

Apabila masih ada data dan dokumen yang belum lengkap, bank akan mengembalikan atau meminta Bapak IBU Saudara untuk melengkapinya.  Apabila sudah lengkap bank akan meneruskan pada langkah ke Enam

Langkah Ke Enam : Analisa Kredit

Bank akan melakukan Analisa Kredit. Faktor yang dianalisa adalah istilah 5 C, yaitu  tentang Character, Capacity, Colaterral, Capital dan Condition.  Istilah 5 C ini adalah untuk menandakan bahwa usulan yang Bpk Ibu Sdr berikan kepada bank, mereka sebut BANKABLE (sudah sesuai dengan persyaratan bank).

Secara ringkas pengertian istilah tersebut adalah

1)    Character, untuk melihat riwayat kredit/pinjaman sebelumnya, apakah lancar. Apabila ada yang macet (seperti kredit sepeda motor- kartu kredit, bahkan pinjaman barang di toko elektronik, bisa menghalangi permohonan Bpk Ibu Sdr).  Saran kami, jika ada pinjaman yang bermasalah, agar diselesaikan dahulu, karena semua tercatat di komputer setiap bank, ke bank manapun kita coba pasti akan ketahuan). Bank juga akan mengamati karakter Bpk Ibu Sdr saat diskusi atau wawancara.  Jujurlah apa adanya, pernyataan harus konsisten, tidak berbelit belit.

2)    Capacity,  sama pengertiannya dengan kapasitas Bpk Ibu Sdr, apakah Bpk Ibu Sdr mempunyai kapasitas untuk menjalankan usaha yang diajukan kepada bank. Termasuk kapasitas usaha yang sedang berjalan.

3)    Colateral, atau disebut barang jaminan atau barang agunan.  Jelaskan daftar barang jaminan atau agunan yang sudah diberikan kepada bank.  Bank biasanya akan melakukan cek ulang ke lapangan. Siapkan dokumen-dokumen copy dan aslinya bila se wakatu waktu bank ingin melihat. Jenis jaminan biasa berupa barang tidak bergerak atau yang bergerak, seperti tanah, bangunan, mesin, kendaraan. dll

4)    Capital, adalah modal atau dana yang Bpk Ibu Sdr miliki.  Biasanya bank tidak mau 100 % membiayai kredit atau pinjaman nasabah. Yang normal biasanya bank akan memberi kredit sebesar 70 % dari kebutuhan modal.  Sehingga capital yang Bpk Ibu Sdr miliki akan dihitung oleh bank

5)    Condition, diartikan sebagai kondisi atau keadaan perekonomian secara keseluruhan, apakah sektor usaha yang diajukan sedang bergairah atau sedang dalam krisis. 

Kira-kira pengertian 5 C seperti diatas, kalau semua baik, bank akan sebut usaha Bpk Ibu Sdr sebagai usaha yang sudah bankable.

Langkah ke Tujuh : Analisa Finasial

Berdasarkan data keuangan yang Bpk Ibu Sdr berikan, berupa neraca, laporan laba/rugi dan laporan keuangan lainnya. Lihat artikel (3) dalam blog ini.

Bila Oke à Persetujuan Kredit

Bila Belum Oke à Bpk Ibu Sdr Revisi Ulang

SELESAI

SEMOGA BERMANFAAT